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社保還沒交夠15年,人就去世了,錢怎么辦?
作者:管理員    發布于:2009-12-15 16:21:58    文字:【】【】【

很多人把社保認為是一種投資,認為當沒有享受到退休人去世了,最起碼應該將繳納的本金還回來吧?這可能是一廂情愿的事情。

什么是社保?

社保實際上是養老保險、醫療保險、工傷保險、生育保險、失業保險在內的五大保險的統籌。尤其是養老保險和醫療保險,又分為職工基本養老和職工基本醫療保險以及城鄉居民養老和醫療保險。

社會保險的存在意義

保險的本意實際上就是風險共擔。通過籌集的保費,讓遇到約定損失后的人,得到補償。

這一點,任何人都理解。在生育保險、失業保險、工傷保險方面體現的淋漓盡致。

男同志,這輩子都不會去生孩子吧?但是一樣要繳納生育保險,不過是由用人單位承擔。

很多優秀的人才實際上是企業追求的對象,他們是不會失業的,但是你一樣要按照國家規定,和企業共同分擔失業保險。

工傷保險更不用說,每一個人都有可能因工受傷,工傷保險是最全面的保障,你不因工受傷是不會得到賠付的,可是絕大多數人這輩子都不會因工負傷。

不過,我們還有兩種特殊的保險,醫療保險和養老保險。

醫療保險

醫療保險比上述三種保險更特殊一些。保險統籌方面,涵蓋了人人可能得病的住院或門診報銷,幾乎100%的人都會享受到醫療保險待遇,只不過享受多少的問題了。商業醫療保險會設置限定條件,而社會醫療保險不會。

(居民醫保)城鄉居民醫療保險是由個人籌集和國家補貼共同薪酬的統籌基金,2019年最低標準是個人繳費250元,國家補貼520元。一般當年收入、當年支出平衡,不會產生積蓄。如果你沒有得病,那么就享受不到居民醫保待遇。居民醫保是覆蓋人數最多的保險,已經超過10億人。錢數不多,還有國家補貼,大家也沒有意見。

(職工醫保)參加職工醫療保險的人,繳納的費用是個人承擔繳費基數的2%,用人單位承擔政府要求的比例。不過,個人繳納的費用全部進入醫保個人賬戶,企業繳納的部分會根據當地要求劃入一定比例職工個人賬戶。

醫療保險也有退休,退休人員可以不用繳費,直接享受基本醫療保險待遇,也包括職工個人賬戶。如果參保人去世了,個人賬戶的部分實際上都作為個人財產,可以作為現金,由繼承人提出。企業繳納的統籌賬戶部分就跟個人無關了。

有一些靈活就業人員,通過自己承擔基本醫療保險費的方式參加了職工醫療保險。這種情況下他們可能就虧本比較大,畢竟除了當年的醫保報銷以外,還會累計醫保繳費年限,為退休做準備的。但是,除了個人賬戶之外的統籌賬戶,基本上錢都是當年收支平衡,沒有多少結余的。因此,劃入統籌賬戶的錢不會退還。

養老保險

目前,大家爭議最大的實際上在養老保險方面,養老保險的繳費比例在20%~24%,錢數非常多、負擔也非常重。很多人把養老保險認為是一種個人積蓄理財,覺得交了這么多年的養老保險,去世了最起碼把本金退回來吧?

去世后的養老待遇非常復雜:

第一,可以返還的是養老金個人賬戶部分。養老賬戶個人部分一般是按照繳費基數的8%記入的。在企業參加養老保險,個人的繳費比例恰好是繳費基數的8%,也就是說企業參保繳費個人肯定不虧本。國家還有個人賬戶記賬利息,2016年以來的記賬利息高達7%~8%,其實還是很劃算的,比理財要高。

不過,靈活就業人員參保需要自己承擔企業和個人部分,目前多數地區按照20%的比例繳納。因此,會有60%進入統籌賬戶不會返還,不過還有其他待遇,算是作為補償吧。

過去存在11%劃入的情況,但是個人繳費只有3%~4%,但那已經是歷史了。

第二,喪葬補助費。這個待遇實際上是早在1951年的《勞動保險條例》就有規定,后來辛苦了近70年的演變,各地的標準差異就有點大了。有的地方是兩個月的社會平均工資,有的地方是三個月,山東省是1000元,北京市是5000元,這筆錢也是養老保險基金出。

第三,一次性救濟金。有的地方叫做撫恤金,也是源自于勞動保險條例。一般是6~12個月的社會平均工資或者職工本人工資,各地也是千差萬別。山東省是10個月的社會平均工資,寧夏是20個月,河北省是20個月的省平養老金。如果是在職職工去世,山東省是15年以上全額發放,15年以下按照比例發放。河北省是每一年發放一個月的省平養老金。

第四,供養親屬困難補助。山東和陜西有這樣的政策,其他地方好像沒怎么見。一些地方已經和低保掛鉤了。山東省的2018年政策是根據地區分三個檔次430元,480元和530元。這部分錢絕大多數情況是由用人單位承擔,靈活就業人員是沒有的。

所以說,參保職工去世之后,各項待遇還是非常復雜的:個人賬戶的屬于自己,統籌賬戶的屬于國家,另外還有國家按規定給付的待遇,這就是全部。

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